Home Ипотека Cамая выгодная ипотека
Cамая выгодная ипотека PDF Печать Email
Автор: Administrator   
04.12.2012 22:33

Cамая выгодная ипотека

Ни для кого не секрет, что для многих граждан России (равно как и для жителей других государств) единственной возможностью стать обладателем собственной жилплощади является ипотечное кредитование. Банки буквально перекрикивают друг друга, предлагая потенциальным заёмщикам «самые выгодные условия», «самые низкие процентные ставки» и тому подобное. А ведь согласитесь: неискушенному человеку так легко запутаться в заманчивых предложениях, в разного рода терминах, сносках и прочих банковских тонкостях.

 

Почему, несмотря на экономическую нестабильность, банки не отказываются от идеи ипотечного кредитования? В каком случае можно доверять финансово кредитному учреждению и смело идти с ним на сотрудничество?

Каков, с точки зрения банка, идеальный заемщик? Скорее всего тот который ищет самую выгодную ипотеку. Современный рынок изобилует предложениями по ипотечному кредитованию, и если ваша цель обзавестись квадратными метрами на максимально выгодных условиях, то пришло время сломать некоторые стереотипы и изучить данную «кухню» изнутри.

Ипотека это залог недвижимости под выдаваемый кредит. Заложенное под ипотеку имущество не продается и не переоформляется до тех пор, пока кредит и все про центы не будут погашены клиентом полностью. Чтобы получить ипотечный кредит, Вам необходимо обратиться в банк либо в кредитное агентство. Сроки, на которые может быть оформлена ипотека, варьируются от 3 до 30 лет и зависят, в первую очередь, от программы кредитования, от платежеспособности потенциального заемщика и от суммы оформляемого кредита. Оформив ипотеку, Вы сразу же становитесь собственником не движимости, выплачивая кредит и проценты за то, что, по сути, при надлежит Вам.

Если же речь идет об ипотеке под будущее строительство, то собственником Вы становитесь в тот момент, когда будут оформлены документы на ввод объекта недвижимости в эксплуатацию. Если Вы инвестируете в строительство, то кредит, как правило, оформляется под залог альтернативной недвижимости, ведь строящейся квартиры на момент оформления ипотеки еще не существует. Хотя некоторые финансово кредитные учреждения осуществляют ипотечное кредитование под залог недостроенной недвижимости.

Большая разница Разница между стоимостью приобретенного у строительных компаний объекта недвижимости и ценой, по ко торой банк продает «квадратные метры» непосредственно Вам, и есть прибыль финансово-кредитного учреждения. С одной стороны, можно сделать вывод, что Вы переплачиваете за ипотеку весьма немалую сумму, и если бы Вы совершали покупку за наличные, сделка была бы намного выгоднее.

Тем не менее, многие клиенты, в принципе располагающие необходимой для покупки по ипотеке жилья суммой, предпочитают пустить имеющиеся в их распоряжении наличные средства в оборот или осуществить выгодный вклад. Не движимость же они покупают в кредит, предварительно взвесив все «за» и «про тив» и убедившись в том, что данная стратегия принесет им большую при быль, нежели безопасная и незамысловатая покупка жилья за наличные. А вот гражданин, предпочитающий копить средства на покупку квартиры, как говорится, «под матрасом», рискует наверняка.

Процесс  ипотечного кредитования -это довольно продолжительный, и рано или поздно человек начинает замечать, что его средства потихоньку (в лучшем случае) подъедаются «нематериальной молью» под названием инфляция. Таким образом, все мечты данного гражданина о качественном и достойном жилье, на которые он потратил лучшие годы своей жизни, остаются всего лишь мечтами.

Итак, проведя такой вот несложный анализ, мы можем сделать вывод: несмотря на переплату, которой Вы не избе жите в любом случае, оформление ипотечного кредита является довольно таки выгодным шагом. Прислушавшись же к мнению авторитетных специалистов, Вы сможете обернуть ситуацию в свою пользу и под страховаться. Эксперты утверждают, что наиболее выгодно оформлять кредит на максимально возможный срок. В этом случае Вас ожидают минимальные текущие платежи и сокращаются Ваши шансы погореть на просрочке. Вы также сможете неплохо сэкономить на досрочном погашении ипотеки (если такая возможность предусмотрена в Вашем договоре с банком). Обратите внимание! Если Вы приняли твердое решение оформить ипотеку, обратите внимание на некоторые нюансы, являющиеся неотъемлемой частью данного процесса.

Рассмотрим пример покупки жилья в кредит на вторичном рынке.

  • Срок. Ипотечный кредит может быть оформлен на срок до 30 лет при том условии, что в течение этого времени заемщик не достигает пенсионного возраста. Оптимальный срок для ипотеки 15 20 лет.
  • Сумма кредита. Верхняя планка суммы формируется в соответствии с доходами заемщика. Процентная ставка. Как правило, ставка зависит от срока, на который оформляется ипотека, и от формы подтверждения дохода заемщиком.
  • Валюта. Эксперты сходятся во мнении, что самый безопасный кредит в той валюте, в которой заемщик получает доход. При оформлении кредита в иностранной валюте риск перекладывается на заемщика, ведь никто не возьмется прогнозировать курс того же доллара на несколько лет, а то и месяцев вперед.
  • Первоначальный взнос. Банки, как правило, сохраняют заявленную в рекламе ставку при условии, что клиент вносит «первоначальные» 30-50%. В обратном случае, процентная ставка может вырасти. Возможность досрочного погашения. Часто в договоре можно встретить мораторий или комиссии за досрочное по гашение. И это вполне логично: банку удобно, чтобы Вы пользовались кредитом как можно дольше.

Дополнительные платежи: рассмотрение кредитной заявки, выдача кредита, снятие кредитных средств со счета наличными, открытие и ведение ссудного счета, перевод и конвертация средств, страховой полис.

Формула идеальной ставки

Еще в 2007 году НБУ издал постанов ление №168, обязывающее банки информировать клиентов относительно итоговой ставки кредитования и рассчитывать реальное удорожание займов. Однако этот про цесс является весьма длительным и утоми тельным. Дабы не тратить время на данную операцию, с помощью формулы идеальной ставки потенциальный заемщик способен произвести все эти расчеты самостоятельно. Вооруженный знаниями, клиент сможет трезво и уверенно оценить предложения сразу нескольких банков и выбрать то, которое ему действительно подходит. Помимо номинальной процентной ставки, некоторые банки включают в эффективную ставку ежемесячную комиссию, так называемую «плату за обслуживание клиента», и разовую комиссию за выдачу кредита.

В понятие «реальная ставка» также входит плата за рассмотрение заявки, рассчетно-кассовое обслуживание, открытие счета, конвертация средств и прочее (об этом мы писали в главе «Обратите внимание!»). Рассчитываем «идеальную ставку» по следующей формуле: РС = НС + ЕК х 12 + (ОК + 100% х (ССП + ССОП) х СК) х СрК Где: РС реальная ставка (%). НС номинальная ставка (%). ЕК ежемесячная комиссия (%). ОК одноразовая комиссия (%). ССОП сумма сопутствующих одноразовых платежей (в денежном выражении). ССП сумма страховых платежей за весь срок кредитования (в денежном вы ражении). СК сумма кредита (в денежном выражении). Срок кредитования (в годах).

Портрет идеального заемщика Многие банки пытаются снизить риски, обращаясь при рассмотрении той или иной кандидатуры к так называемому «портрету идеального заемщика». Каков же он - человек, имеющий все шансы получить выгодный кредит?

Банкиры в один голос утверждают, что это состоящий в браке мужчина в возрасте от 30 до 40 лет с высшим образованием и хорошей кредитной историей. Он является счастливым обладателем депозита, получает «белую» зарплату на предприятии, в штате которого числится не менее года, и имеет неплохой общий стаж работы. Идеальный заемщик готов осуществить первоначальный взнос в размере от 30 до 50%, а ежемесячный платеж по ипотеке будет составлять не более 20% от его дохода.

Страны с самой выгодной ипотекой

По итогам прошлого года эксперты компании Penny Lane Realty составили рейтинг стран с самой выгодной ипотекой. Аналитики учитывали среднюю процентную ставку, платежи за открытие и ведение ссудного счета, а также стоимость жилой недвижимости. Возглавила рейтинг Дания со средней процентной ставкой 1,36%, следом за ней расположилась Швеция (2,23%), на третьем месте Испания с 2,44%, на четвертом Португалия (2,51%). Замыкает «выгодную пятерку» Норвегия (2,89%).


Обновлено 10.02.2014 21:20
 

      
 
top