Home Получение кредита Развитие кредитования в России
Развитие кредитования в России

Развитие кредитования в России в последние годы идет бурными темпами и задолженность россиян по  кредитам растет быстрыми темпами, но все же пока  долговая нагрузка россиян еще далека от критической.

По оценкам экспертов дилерской группы «Рольф», в настоящее время в России в кредит продается 35-40% новых легковых автомобилей. Крупнейшие девелоперские компании, такие как Группа ЛСР, ГК «Эта лон» и ГК «ПИК», а также аналитики холдинга «Миэль» сообщают, что с помощью ипотеки финансируется 3040% сделок по приобретению новых квартир. Объем кредитов, выданных банками населению в 2012 году, превысил 7,2 трлн. рублей, что эквивалентно почти четверти всех расходов граждан на конечное потребление.

 

А ведь еще в 2010 -м данное соотношение составляло 15%. Потребительские кредиты (это ипотечные и автокредиты, кредиты наличными и «карточные» кредиты) действительно подогревают внутренний рынок. По данным ЦБ РФ, за 2012 год задолженность россиян перед банками выросла примерно на 40%, превысив 7,7 трлн. рублей. Для сравнения, средняя зарплата увеличилась приблизительно на 13%, как и портфель корпоративных кредитов. Кредитный бум налицо. Руководство ЦБ РФ заявило всем банкам об опасности сохранения нынешних темпов роста объемов выдачи ссуд гражданам и приняло меры по сдерживанию кредитной  их активности. Одному из активных участников рынка, Связному Банку, регулятор в конце прошлого года даже пред писал временно приостановить выдачу кредитных карт.

СМИ не упускают возможности по смаковать тему долговой кабалы, в которую россияне якобы сами себя загоняют. По телевидению то и дело прокручиваются сюжеты о том, как судебные приставы отнимают у людей домашнюю утварь в счет погашения задолженности. Ощущение та кое, что все вокруг в долгах как в шелках.

Но сколько же россиян на самом деле «не откладывают жизнь на потом», покупая то, что не по карману, на заемные деньги?

Точное их число никому не известно. Центробанк подсчет «голов» не ведет, довольству ясь лишь объемными характеристиками. Приходится полагаться на оценку самих участников рынка. По данным Националь ного бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на конец третьего кварта ла 2012го в России были действующими 910 тыс. ипотечных кредитов (рост почти на 100% за два года), 2,1 млн автокредитов (50%), около 20 млн обычных потребительских кредитов (80%), приблизительно 16 млн «карточных» долгов (200%). По словам зампреда правления, директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Екатерины Петелиной, общее количество действующих в настоящее время кредитов составляет примерно 40 млн. С учетом того, что у многих граждан их несколько, общее число заемщиков можно оценить в 25 -30 млн. человек.

30 млн. это всего лишь около 40% экономически активного населения. Между тем в развитых странах чуть ли не каждый взрослый человек пользуется кредитной картой, причем не одной, а несколькими. А посмотрите на ипотеку. Согласно данным Банка России, на конец 2012 го объем задолженности россиян по ипотечным кредитам превысил 2 трлн рублей. Причем средний размер кредита составил чуть больше 1,3 млн рублей (это за последние три года, оказавшиеся самыми урожайными в плане привлечения заемщиков). Таким образом, можно предположить, что общее число действующих ипотечных кредитов около 1,5 млн. Получается примерно один кредит на 1 тыс. жителей.

Для справки, в США этот показатель достигает 265 кредитов. Каким бы головокружительным ни был рост отечественного рынка кредитных услуг для населения, необходимо пони мать, что это рост с так называемой низ кой базы. По уровню проникновения данного сервиса Россия существенно отстает от стран Европы и США, напоминает зам пред правления Связного Банка Евгений Давыдович. По сути, мы наблюдаем процесс догоняющего развития. В самом деле, в России задолженность населения по итогам 2012 года была эквивалентна лишь 12,4% ВВП, тогда как в США более 80%, в странах еврозоны 55%, в «большой тройке» стран «новой Европы», а именно Чехии, Венгрии и Польше, примерно по 30%. Особенно замет но наше отставание в развитии ипотеки.

У нас она «весит» лишь чуть больше 3% ВВП, в среднем по упомянутой «большой тройке» почти 18%, в еврозоне и США примерно 40 и 61% соответственно. Попробуем представить, какими должны быть темпы роста рынка кредитования физ лиц в России, чтобы она догнал а хотя бы Чехию, Венгрию, Польшу через пять лет, при условии что в названных странах рынок все это время будет стагнировать. До пустим, ВВП России будет увеличиваться всего на 3% в год в реальном выражении, при этом годовая инфляция составит 7%.

Тогда в номинальном выражении ВВП за пять лет поднимется на 63%. В этом случае, чтобы задолженность граждан по кредитам достигла 30% ВВП, необходим ее рост почти на 32% в год! Можно предположить, сколько будет разговоров о перегреве рынка, но в действительности Россия всего лишь подтянется к не самому высокому уровню стран Восточной Европы. Вот и до сих пор российский рынок только и делал, что подтягивался. Причем с паузами. Старший партнер финансовой практики компании Roland Berger Strategy Consultants в РФ Дмитрий Зайцев уверен, что рост 2011 и 2012 годов (по данным Банка России, задолженность населения увеличилась на 36 и 39% соответственно) представлял собой закономерное наверстывание упущенного в 2009м и 2010м (спад на 11% и рост на 14% соответствен но). Посткризисное улучшение ситуации с доходами и занятостью граждан не могло не привести к реализации отложенного спроса на кредиты.

Кому штраф, Кому прибыль

За неспособность внимательно читать кредитные договоры и элементарную недисциплинированность заемщики частенько расплачиваются дополнительными тратами в пользу кредитных организаций. По под счетам известного аналитика и члена совета директоров Банка БКФ Максима Осадчего, в 2012 году на штрафах и пенях, начисленных гражданам за неаккуратное, со сбоями в графике, обслуживание долгов, банкиры заработали 57,6 млрд. рублей! Впрочем, это несколько меньше, чем в 2011-м, когда данный показатель составил 68,4 млрд. рублей. Можно предположить, что грамотность заемщиков все таки растет. Таким образом развитие кредитования в России будет еще долго продолжатся.

 

      
 
top